비과세 종합저축 – 65세 이상이라면 무조건 알아야 할 절세 전략!

예금이자에도 세금이 붙는다는 사실, 알고 계셨나요? 기본적으로 예·적금 이자에는 15.4%의 세금이 부과됩니다. 하지만 특정 조건을 충족한다면 이자소득세를 전혀 내지 않는 '비과세 종합저축'에 가입할 수 있습니다. 특히 65세 이상이라면 절대 놓치면 안 될 금융 혜택입니다.

① 비과세 종합저축이란?

• 정부가 고령자와 취약계층의 자산 형성을 돕기 위해 만든 비과세 금융 상품
• 가입 시 예금, 적금, 채권 등에서 발생하는 이자소득에 세금이 전혀 부과되지 않음
• 가입 기한: 2025년 12월 31일까지

비과세 종합저축은 은행, 보험사, 증권사, 우체국 등 거의 모든 금융기관에서 취급하고 있으며, 이자소득세가 면제되기 때문에 노후 자산을 안정적으로 운용하려는 분들께 큰 인기를 얻고 있습니다.

② 누가 가입할 수 있나요?

다음 조건에 해당하는 대한민국 국민이라면 가입 가능합니다:

• 만 65세 이상 고령자
• 등록 장애인
• 기초생활수급자
• 국가·독립 유공자 및 유족
• 고엽제 후유증 환자 등

단, 최근 3년간 금융소득 종합과세 대상자였던 경우 가입이 제한됩니다. 즉, 연간 금융소득이 2천만 원 이상 발생했던 분은 가입이 어렵습니다.

※ 종합과세란? 금융소득(이자·배당)이 연간 2천만 원을 초과할 경우, 다른 소득과 합산하여 높은 세율로 세금을 부과하는 제도입니다.

③ 얼마나 비과세 혜택을 받을 수 있나요?

• 총 5,000만 원 한도까지 비과세 적용
• 다양한 금융기관(은행, 신협, 우체국 등)에 나눠서 예치 가능
• 합산 한도를 초과한 금액에 대해서는 일반 과세 적용(15.4%)

예시: 5,000만 원 예치 시, 연 3% 이자 = 150만 원 → 비과세 적용으로 세금 0원! (일반 과세였다면 약 23만 원 세금 납부)

부부가 각각 가입할 수 있다면 총 1억 원까지 비과세 가능, 연간 약 46만 원의 절세 효과를 누릴 수 있습니다.

④ 어떤 금융상품이 해당되나요?

• 정기예금, 정기적금, 채권, 환매조건부채권(RP) 등 대부분의 이자소득 상품
• 가입처: 농협, 국민은행, 신한은행, 우리은행, 새마을금고, 신협, 우체국 등
• 일부 증권사에서는 채권형 상품, CMA 상품으로도 운영 가능

⑤ 가입 절차는 어떻게 되나요?

1. 자격 요건 충족 여부 확인
2. 증빙서류 지참 (주민등록증, 복지카드, 수급자 증명서 등)
3. 금융기관 방문 또는 일부 비대면 앱에서 신청
4. 비과세 종합저축 전용 계좌 개설

가입 시 꼭 확인해야 할 점은 1인 1계좌만 개설 가능하다는 것과, 전체 금융기관 합산 원금 기준 5,000만 원을 넘기지 않아야 한다는 점입니다.

⑥ ISA/연금저축과의 차이는?

• ISA: 다양한 금융상품을 통합 운용하며 비과세 또는 분리과세 혜택 제공
• 연금저축: 연말정산 소득공제와 연금 수령 시 저율 과세 혜택
• 비과세종합저축: 단순한 예금형 상품에 대해 즉시 전액 비과세 혜택 부여

→ 연금저축, ISA는 장기 운영이 필요하지만, 비과세종합저축은 단기 고정금리 상품에 적합합니다.

⑦ 자주 묻는 질문 (FAQ)

• Q. 일반인은 가입할 수 없나요? → 네, 특정 대상자만 가입 가능합니다. 일반인은 세금우대저축을 활용하세요.
• Q. 여러 금융기관에 동시에 가입할 수 있나요? → 가능합니다. 단, 총 예치금액이 5,000만 원을 넘으면 초과분은 과세됩니다.
• Q. 중도해지 시에도 비과세 혜택 유지되나요? → 자격 조건을 계속 충족하고 있다면 유지됩니다.
• Q. 금융소득 종합과세 대상인데 가입 가능한가요? → 최근 3년간 금융소득 2천만 원 이상 발생 이력이 있다면 가입이 제한됩니다.
• Q. 비대면으로도 가입 가능한가요? → 일부 은행 앱에서 지원되며, 장애인 및 고령자의 경우 비대면 방식 확대 예정입니다.

⑧ 절세 전략으로 어떻게 활용할 수 있나요?

• 부부가 모두 자격 있다면 각각 5,000만 원씩 예치 가능 → 총 1억 원까지 비과세
• 고정금리 상품 선택으로 장기 수익 확보
• 이자 발생 시점 분산을 통해 연간 수입 조절
• 비과세계좌 + 세금우대저축 + ISA 조합으로 세금 줄이기

 

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